Conductores sin seguro o con seguro insuficiente en Utah: la cobertura que usted ya pagó

La mayoría de las personas que nos llaman después de un choque grave dan por hecho que una sola póliza decide cuánto vale su caso: la del conductor que las chocó. Esa póliza suele ser el límite de lo que pagará la aseguradora del conductor culpable. Casi nunca es el límite de lo que hay disponible.

Cuando la otra póliza no alcanza, o nunca existió

Utah fija un mínimo, no una cifra realista. Para las pólizas emitidas o renovadas a partir del 1 de enero de 2025, la cobertura mínima de responsabilidad civil es de $30,000 por lesiones a una persona, $65,000 por accidente y $25,000 por daños a la propiedad (Código de Utah 31A-22-304). Las pólizas contratadas antes de esa fecha todavía pueden tener el mínimo anterior de $25,000.

Treinta mil dólares no alcanzan para mucho. La ambulancia, la atención en la sala de emergencias, los estudios de imagen y unos meses de terapia física pueden agotarlos antes de que alguien hable de una cirugía o de un año sin trabajar.

Cuando la cobertura del conductor culpable no alcanza para compensarle por completo, la ley considera ese vehículo un “vehículo con seguro insuficiente”, y entra en juego su propia cobertura de motorista con seguro insuficiente, conocida en inglés como UIM (Código de Utah 31A-22-305.3).

Otra cobertura distinta, la de motorista sin seguro o UM, aplica cuando no hay ninguna póliza de la cual cobrar. Utah define “sin seguro” de forma más amplia de lo que la mayoría espera. Incluye al conductor que se dio a la fuga y nunca fue identificado, al conductor cuya aseguradora disputa la cobertura por más de 60 días y al conductor cuya compañía de seguros se declara insolvente (Código de Utah 31A-22-305).

En Utah, el UIM se suma. No se resta.

Esta es la parte que sorprende a la gente, y vale la pena entenderla bien.

En muchos estados, la cobertura UIM se reduce por lo que ya pagó el conductor culpable. Utah hace lo contrario. La ley dice que el UIM no puede descontarse de la cobertura de responsabilidad civil del conductor culpable, sino que se suma, se combina o se acumula encima de ella (Código de Utah 31A-22-305.3(3)(k)).

En la práctica: si el conductor culpable paga una póliza de $30,000 y usted tiene $100,000 de UIM, hay $130,000 de cobertura disponible, no $100,000.

Hay una segunda sorpresa en su propia hoja de declaraciones, la página de su póliza que muestra sus coberturas y límites. En las pólizas contratadas desde el 1 de enero de 2001, sus límites de UIM son automáticamente iguales a sus límites de responsabilidad civil, a menos que usted haya firmado un formulario rechazando la cobertura más alta (Código de Utah 31A-22-305.3(3)(b)). Muchos conductores que creen tener el mínimo legal de $10,000 en realidad tienen varias veces esa cantidad. Revise la hoja de declaraciones antes de suponer.

El plazo no empieza el día del choque

Por lo general, una demanda por lesiones personales en Utah debe presentarse dentro de los cuatro años siguientes a la lesión (Código de Utah 78B-2-307). Un reclamo de UIM tiene su propio reloj.

El plazo también es de cuatro años, pero empieza después. El “inicio de la pérdida” es la fecha del cheque de acuerdo que corresponde al último pago de la póliza de responsabilidad civil (Código de Utah 31A-22-305.3(5)). El UIM es una cobertura secundaria por diseño: primero se resuelve la póliza del conductor culpable, y solo entonces empieza a correr el plazo del UIM.

Hay dos reglas más que importan si usted estaba trabajando cuando se lesionó. Los beneficios de compensación al trabajador (workers’ compensation) no reducen lo que usted recibe del UIM, y la aseguradora de compensación no puede reclamar un reembolso de ese dinero (Código de Utah 31A-22-305.3(4)(c)). El seguro médico solo puede pedir reembolso después de que usted haya sido compensado por completo.

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Si le dijeron que la póliza del conductor culpable era todo lo que había, puede que no sea así. Nuestros abogados de accidentes de auto en Salt Lake City revisan cada nivel de cobertura — la póliza del conductor culpable, su propio UM y UIM, las pólizas de los familiares que viven con usted y cualquier póliza paraguas — antes de que alguien firme un finiquito.

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