Choque entre bicicleta y scooter o longboard en Utah: ¿qué seguro paga?

Respuesta corta: Cuando una bicicleta choca con un scooter, una patineta o un longboard en Utah y no hay ningún carro involucrado, el seguro de auto normalmente no entra en juego. No hay reclamo de PIP ni de cobertura de conductor sin seguro (UM), porque los dos dependen de un vehículo motorizado. El dinero suele venir de dos lugares: el seguro médico del ciclista o patinador lesionado, y la póliza de propietario de vivienda o de inquilino de quien causó el choque, que muchas veces cubre a la persona asegurada fuera de su casa. Esa póliza puede alcanzar a un adolescente a través de la cobertura de sus padres y, en muchas pólizas, a un estudiante universitario de tiempo completo. La trampa más grande es el motor: una póliza que cubre un scooter de empuje o un longboard muchas veces excluye uno eléctrico.

Por qué el seguro de auto normalmente no entra en juego

La cobertura sin culpa de Utah, la protección contra lesiones personales (PIP), paga a las personas lesionadas "en un accidente que involucre cualquier vehículo motorizado", y a los peatones atropellados por el carro asegurado (Código de Utah § 31A-22-308). La cobertura de conductor sin seguro (UM) paga cuando el culpable es el dueño o el conductor de un vehículo motorizado sin seguro (Código de Utah § 31A-22-305(3)). Las dos necesitan un vehículo motorizado en el choque.

Una bicicleta, un longboard y un scooter de empuje funcionan con fuerza humana. El código de tránsito de Utah también deja fuera de su definición de "vehículo motorizado" a las bicicletas eléctricas y a los scooters con motor de asistencia (Código de Utah § 41-6a-102(51)), y las leyes del seguro de auto toman esa misma definición (Código de Utah § 31A-22-301(1)(a)). Por eso, cuando un ciclista o patinador choca con otro y no hay carro, el PIP y la cobertura UM generalmente no tienen de dónde agarrarse. Un aparato que puede pasar de 20 mph solo con el motor se trata de otra manera; nuestra guía de bicicletas eléctricas y scooters lo explica.

Si hubo un carro en el choque, todo cambia. Vea nuestras guías sobre reclamos por accidentes de bicicleta y accidentes de bicicleta eléctrica y scooter. Esta página trata de los choques sin ningún carro.

Lo que queda es el seguro médico de la persona lesionada, que paga primero las facturas médicas, y la cobertura de quien causó el choque. Para la mayoría, esa cobertura no es una póliza de auto. Es una póliza de propietario de vivienda o de inquilino.

El seguro de casa o de inquilino sigue a la persona

La sección de responsabilidad civil de una póliza de propietario de vivienda no se limita a la casa. En los formularios estándar que usan la mayoría de las aseguradoras, cubre las lesiones que la persona asegurada causa en un accidente, sin importar dónde ocurra, y paga la defensa de esa persona contra el reclamo. Las pólizas de inquilino y de condominio normalmente incluyen la misma sección. Alguien que se le atraviesa en un sendero de la universidad, en una calle del vecindario o en un carril para bicicletas del centro puede estar asegurado aunque esté lejos de su casa.

Esa cobertura responde al reclamo de la persona lesionada contra quien causó el choque: facturas médicas, salario perdido y dolor y sufrimiento, hasta el límite de la póliza, una vez que se demuestra la culpa. Funciona igual sin importar quién chocó a quién. Si el ciclista causó el choque, la póliza de casa o de inquilino del ciclista es la que responde al reclamo del que iba en scooter.

Quién cuenta como "asegurado"

Aquí es donde se encuentran muchos reclamos. Los formularios estándar de propietario de vivienda definen como "asegurado" a:

• El titular de la póliza, y su cónyuge si vive en el mismo hogar.
• Los parientes que viven en el hogar, incluidos los hijos adolescentes.
• Otras personas menores de 21 años que viven en el hogar y están al cuidado de alguna de esas personas.
• Un estudiante de tiempo completo que vivía en el hogar antes de mudarse para estudiar, si es pariente y menor de 24 años, o si es menor de 21 años y está al cuidado del hogar.

En la práctica, un muchacho de 15 años en longboard normalmente está cubierto por la póliza de casa o de inquilino de sus padres. Un estudiante de 20 años en Provo, Orem o Logan puede seguir cubierto por la póliza de sus padres, aunque esa casa esté en otro estado. El lenguaje de las pólizas varía, así que manda lo que diga la póliza real.

Fuerza humana o eléctrico: el hueco en la cobertura

Aquí está la trampa. La ley del seguro de auto de Utah dice que una bicicleta eléctrica o un scooter con motor de asistencia no es un vehículo motorizado, así que no activa el PIP. Muchas pólizas de propietario de vivienda dicen lo contrario: definen "vehículo motorizado" como cualquier vehículo terrestre autopropulsado, y excluyen en gran parte la responsabilidad que viene de usar uno. Con esa redacción, un scooter eléctrico, una bicicleta eléctrica, una patineta eléctrica o un one-wheel pueden quedar fuera de los dos tipos de cobertura.

• Las bicicletas, los scooters de empuje, las patinetas y los longboards funcionan con fuerza humana, así que la exclusión de vehículos motorizados generalmente no aplica. Estos son los reclamos que el seguro de casa o de inquilino maneja con más frecuencia.
• Los aparatos eléctricos dependen de la póliza. Algunas aseguradoras hacen excepciones o venden un endoso que cubre bicicletas eléctricas o scooters, y algunas pólizas paraguas los cubren. Otras los excluyen por completo.

No dé nada por hecho. Consiga la póliza misma, con todos sus endosos, y lea juntas la definición y la exclusión.

Scooters de renta

Si la persona que lo chocó iba en un scooter compartido, puede haber otra fuente. Utah exige que las compañías de scooters compartidos tengan un seguro dedicado a esos scooters, incluida una cobertura de responsabilidad civil general comercial de por lo menos $1 millón por incidente (Código de Utah § 41-6a-1115.1(5)(c)). Que esa cobertura pague por el descuido de quien manejaba el scooter, y no solo por los errores de la propia compañía, como un scooter con frenos fallando, depende de la póliza y de los hechos. La póliza de casa o de inquilino de esa persona también puede aplicar, sujeta a la exclusión de vehículos motorizados que explicamos arriba.

Tome fotos del scooter y de su número de identificación antes de que lo recojan; todo scooter compartido debe mostrar uno (§ 41-6a-1115.1(5)(b)). Nuestra guía de bicicletas eléctricas y scooters explica la renuncia de la aplicación de renta, las cláusulas de arbitraje y los datos del viaje.

Otras exclusiones que debe conocer

• Daño intencional. Las pólizas de responsabilidad civil excluyen las lesiones que la persona asegurada esperaba o quería causar. Un choque por descuido está cubierto; uno a propósito normalmente no, aunque el reclamo contra la persona sigue existiendo.
• Uso de negocio. La responsabilidad civil del seguro de casa excluye las actividades de negocio. Si la persona estaba entregando comida o paquetes, fíjese para quién trabajaba. Un empleador puede ser responsable de cómo maneja su empleado en el trabajo, y una compañía de entregas puede tener su propia cobertura. Que la compañía sea responsable depende de la relación de trabajo.
• Miembros del mismo hogar. La responsabilidad civil del seguro de casa no cubre lesiones a personas aseguradas bajo la misma póliza. Si dos hermanos chocan entre sí, la póliza de la familia generalmente no le paga a uno por las lesiones que causó el otro.

Pagos médicos a terceros: poco dinero, pero sin probar la culpa

La mayoría de las pólizas de casa y de inquilino incluyen "pagos médicos a terceros". Fuera de la casa, pueden pagar los gastos médicos necesarios de alguien lesionado por las actividades de la persona asegurada, sin importar quién tuvo la culpa. Los límites suelen ser de $1,000 a $5,000, así que no alcanzan para una muñeca fracturada por sí solos, pero pueden pagar rápido una cuenta de atención urgente o de sala de emergencias mientras se resuelve el reclamo de responsabilidad civil. No cubren a las personas que viven en el hogar del titular de la póliza.

Cómo encontrar la póliza correcta

• En el lugar del choque, pida el nombre, el teléfono y la dirección de la otra persona. Si es menor de edad, pida también el nombre y el teléfono de uno de sus padres.
• Pregunte directamente el nombre de su compañía de seguro de casa o de inquilino. Mucha gente no sabe que su póliza podría aplicar. Cuando reportan el choque, la aseguradora abre un reclamo y asigna un ajustador.
• Si llegó la policía, el reporte puede identificar a la otra persona y a los testigos.
• En un scooter de renta, el número de identificación del scooter le permite a la compañía identificar el viaje y a quien lo manejaba.
• Si la persona no quiere dar la información, una carta pidiéndole que pase el reclamo a su aseguradora muchas veces lo pone en marcha. Si se presenta una demanda, las reglas civiles de Utah obligan al demandado a entregar cualquier contrato de seguro que pueda pagar parte o todo un fallo (Regla 26(a)(1)(D) de Procedimiento Civil de Utah).

Reglas de Utah que siguen aplicando

• Culpa compartida. Usted solo puede recuperar de quienes tengan, en conjunto, más culpa que usted (Código de Utah § 78B-5-818(2)). Con 50/50, no recupera nada; por debajo de eso, lo que recibe se reduce según su porcentaje de culpa. En los choques entre ciclistas y patinadores muchas veces los dos tienen algo de culpa, así que esto importa. Vea ¿puedo recuperar si tuve parte de la culpa?
• El plazo. La mayoría de los reclamos por lesiones en Utah deben presentarse dentro de cuatro años (Código de Utah § 78B-2-307(4)). Nuestra guía sobre el plazo para demandar explica las excepciones.
• Un defecto en la calle, la guarnición o la banqueta. Si un bache, una banqueta rota o un cruce peatonal peligroso tuvo que ver, una ciudad, un condado o el estado pueden compartir la culpa. Utah renuncia a la inmunidad por condiciones peligrosas de carreteras, calles, banquetas y cruces peatonales, con excepciones (Código de Utah § 63G-7-301(2)(h)). Algunos senderos, incluidos ciertos senderos designados a lo largo de canales, arroyos y ríos, conservan su inmunidad (Código de Utah § 63G-7-201(4)(n)). Un reclamo contra el gobierno necesita un aviso de reclamo por escrito dentro de un año (Código de Utah § 63G-7-402) y una demanda dentro de dos años (Código de Utah § 63G-7-403(2)(b)). Vea lo que puede salir mal con un aviso de reclamo.

Preguntas frecuentes

Quien me chocó era un adolescente. ¿Tengo que demandar a los padres?

Normalmente el reclamo es contra el adolescente, y la póliza de casa o de inquilino de los padres responde porque un pariente que vive en el hogar es asegurado. Los padres no son responsables automáticamente de todo lo que hace un hijo, pero la póliza del hogar muchas veces cubre al hijo.

¿Mi propia póliza de casa paga mis lesiones?

Por lo general, no. Las partes de responsabilidad civil y de pagos médicos de su póliza le pagan a otras personas, no a usted ni a su hogar. Su seguro médico paga sus facturas médicas, y la cobertura de quien causó el choque responde a su reclamo.

¿Y si la otra persona no tiene seguro de casa ni de inquilino?

Entonces el reclamo es contra esa persona directamente, y cobrar depende de lo que tenga. La cobertura de conductor sin seguro no llena ese hueco cuando no hubo un vehículo motorizado. Vale la pena revisar si alguien más comparte la culpa, como una compañía de scooters compartidos o el dueño de un camino en mal estado.

Yo iba en bicicleta eléctrica y la otra persona en longboard. ¿Quién paga?

Quien causó el choque, a través de su cobertura. Si la persona del longboard lo causó, generalmente aplica su póliza de casa o de inquilino. Si usted lo causó, su bicicleta eléctrica puede caer bajo la exclusión de vehículos motorizados de su propia póliza, así que revísela antes de dar por hecho que tiene cobertura.

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