La aseguradora me culpa del choque. ¿Y ahora qué?

Respuesta corta: Que un ajustador diga que el choque fue su culpa es una postura de negociación, no una decisión final. En Utah, la culpa se divide por porcentajes, y usted todavía puede recuperar una compensación siempre que las personas contra quienes reclama tengan más culpa que usted. La cifra de la aseguradora y el reporte de la policía se pueden cuestionar con evidencia: fotos, video, testigos, datos del vehículo y los daños físicos. Lo que usted le diga al ajustador al principio muchas veces importa más que cualquier otra cosa.

Por qué las aseguradoras le echan la culpa a usted

Utah usa la culpa comparativa modificada según el Código de Utah § 78B-5-818. Su propia culpa no le impide reclamar automáticamente. Usted puede recuperar una compensación de un demandado o grupo de demandados cuya culpa combinada sea mayor que la suya, y sus daños se reducen según su porcentaje. Si su porcentaje llega al 50 por ciento, no recupera nada.

Esa estructura le da a la aseguradora un motivo para pelear cada punto porcentual. Un ejemplo hipotético, con números redondos solo para ilustrar:

Fíjese en lo que realmente significa una postura de "50/50" en Utah: es una negativa con palabras más amables. Cuando un ajustador ofrece "dividir la culpa a la mitad", le está diciendo que no piensa pagar nada por el reclamo de lesiones.

El ajustador no decide la culpa

La decisión de responsabilidad de una aseguradora solo obliga a la aseguradora. Si el reclamo no se resuelve, quien decide los hechos, es decir, un jurado o un juez, asigna los porcentajes. La ley permite que quien decide los hechos le asigne culpa a cada persona que busca una compensación, a cada demandado y, en algunos casos, a personas que no son parte del caso (§ 78B-5-818(4)). Ese último punto importa: una aseguradora puede intentar pasarle la culpa a un tercer conductor, a un vehículo que se fue del lugar o al estado del camino. Esos argumentos también necesitan evidencia.

Si la aseguradora culpa a un carro no identificado que nunca tocó a nadie, se aplica una regla distinta a su propio reclamo de motorista sin seguro. Para probar un vehículo fantasma sin contacto bajo esa cobertura se necesita evidencia clara y convincente además de su propio testimonio (Código de Utah § 31A-22-305(6)), lo cual es una razón más para encontrar testigos independientes pronto.

El reporte de la policía no es la última palabra

Las personas que ven "Conductor 1 culpable" en un reporte muchas veces suponen que el asunto está decidido. No lo está. En la mayoría de los choques, el oficial llegó después, no vio el choque y anotó una versión armada con declaraciones breves en el lugar, a veces de personas que estaban alteradas, lastimadas o hablando al mismo tiempo. Los reportes pueden tener direcciones de calles equivocadas, números de vehículos intercambiados o testigos que faltan.

Si el reporte está mal, pregunte a la agencia si acepta una declaración complementaria o si corrige un error de hecho, y reúna la evidencia que muestra lo que realmente pasó. Si le dieron una multa, busque asesoría antes de resolverla. Una multa es una pieza de evidencia, no un veredicto sobre la culpa civil, pero la forma en que la maneje puede salir a relucir después.

La evidencia que cambia una decisión sobre la culpa

Fotografías

Dónde quedaron los vehículos, dónde está el daño en cada carro, marcas de frenado, restos en el camino, semáforos, señales y líneas de visión. La ubicación del daño por sí sola muchas veces aclara quién chocó a quién y en qué ángulo. Si no tomó fotos en el lugar, tómelas ahora de los vehículos, antes de las reparaciones, y de la intersección a la misma hora del día.

Video

Cámaras de seguridad de negocios, cámaras de timbre, cámaras de tablero (dashcams), cámaras del transporte público y cámaras de tráfico. Gran parte de ese video se borra en días o semanas, así que se debe enviar de inmediato una solicitud por escrito para que se conserve.

Testigos

Nombres y números de teléfono de cualquiera que se detuvo, incluidos otros conductores y pasajeros. El reporte del choque puede incluirlos. Los testigos independientes, que no tienen ningún interés en el resultado, son los que más peso tienen.

Datos del vehículo

Muchos vehículos modernos tienen un registrador de datos de eventos que capta información como la velocidad, el frenado y el acelerador en los segundos alrededor de un choque. Esos datos pueden confirmar o contradecir la versión de un conductor, pero se pueden perder cuando el vehículo se repara, se declara pérdida total o se vende. Si se discute la velocidad o el frenado del otro conductor, hay que conservar el vehículo antes de que se vaya a subasta.

Otros registros

Grabaciones del 911, registros de despacho, registros telefónicos cuando se sospecha de distracción y presupuestos de reparación que documentan el punto de impacto.

Lo que usted dice también es evidencia

Muchas disputas sobre la culpa se construyen con las propias palabras de la persona lesionada. "No lo vi hasta el último segundo", "quizás iba un poco rápido" o "lo siento mucho" se pueden convertir en una admisión aunque usted haya querido decir otra cosa. Los ajustadores del otro conductor muchas veces piden una declaración grabada en los primeros días después del choque, cuando usted tiene dolor y antes de que haya visto el reporte.

Usted no está obligado a darle una declaración grabada a la aseguradora del otro conductor. Su propia aseguradora es distinta; su póliza normalmente le exige cooperar. Nuestro artículo sobre las declaraciones grabadas a los ajustadores de seguros explica qué esperar. Cuando usted contrata a nuestro bufete, nosotros manejamos toda la comunicación con las aseguradoras, así que el ajustador ya no habla directamente con usted.

Mientras se discute la culpa

Una disputa sobre la culpa no detiene su propia cobertura. Su PIP paga las facturas médicas y una parte del salario perdido sin importar quién causó el choque (§ 31A-22-307). La cobertura de colisión, si la tiene, puede reparar su carro mientras se aclara la cuestión de la responsabilidad. Vea quién paga primero sus facturas médicas.

No pierda de vista los plazos. La mayoría de los reclamos por lesiones en Utah deben presentarse dentro de cuatro años; los reclamos que involucran un vehículo o un empleado del gobierno requieren un aviso de reclamo (notice of claim) dentro de un año. Nuestra guía sobre el plazo para demandar tiene los detalles.

Preguntas frecuentes

La aseguradora del otro conductor negó mi reclamo. ¿Se acabó?

No. Una negativa es la decisión de la aseguradora sobre su propio dinero. Usted puede responder con evidencia, y si eso no funciona, se puede presentar una demanda para que un tribunal decida la culpa.

¿Puedo recuperar una compensación si tuve parte de la culpa?

Sí, si su porcentaje es menor que la culpa combinada de las personas contra quienes reclama. Lo que recupere se reduce según su porcentaje, y con el 50 por ciento o más no recupera nada.

El otro conductor cambió su versión. ¿Ahora qué?

Pasa con frecuencia. La evidencia independiente, como el video, los datos del vehículo, los patrones de daño y los testigos neutrales, es lo que resuelve una disputa de credibilidad, y por eso hay que reunirla antes de que desaparezca.

¿Debo disculparme o darle explicaciones al ajustador del otro conductor?

Sea amable y breve. Dé sus datos básicos de contacto y de seguro, y guarde el relato detallado del choque hasta que entienda el reclamo.

Preguntas relacionadas: pausas en el tratamiento médico, cómo encontrar todas las pólizas de seguro y cómo los abogados de accidentes de auto manejan los reclamos de seguro.

Si una aseguradora le está echando la culpa del choque, nuestro equipo legal puede revisar el reporte y la evidencia con usted. Llame al (801) 921-5134 o envíenos un mensaje. Consulta gratis. No cobramos honorarios de abogados a menos que ganemos.