¿Utah es un estado sin culpa? Cómo funciona el seguro PIP después de un choque

Respuesta corta: Sí. Utah es un estado “sin culpa” (no-fault): toda póliza de seguro de auto debe incluir protección contra lesiones personales (PIP), que paga sus primeras cuentas médicas y parte del salario perdido a través de su propia aseguradora, sin importar quién causó el choque. Usted todavía puede reclamarle al conductor culpable por el dolor y el sufrimiento, pero solo cuando su lesión cumple uno de los requisitos que fija la ley de Utah.

Qué significa “sin culpa” en Utah

Utah exige que toda póliza de seguro de auto que se compra para cumplir con el requisito del estado incluya PIP (Código de Utah 31A-22-302). La idea es sencilla: después de un choque, su propia aseguradora empieza a pagar beneficios básicos de inmediato, en lugar de que todos esperen meses mientras se discute quién tuvo la culpa.

La culpa sigue importando, pero se resuelve después y, sobre todo, entre las aseguradoras. Si el otro conductor fue el culpable, su aseguradora puede pedirle un reembolso a la de él, y la ley manda cualquier desacuerdo sobre ese reembolso a un arbitraje obligatorio entre las dos compañías (Código de Utah 31A-22-309(6)). Usted no tiene que pelear esa parte.

Hay una excepción que sorprende a muchos: las pólizas de motocicletas, vehículos todo terreno, remolques y algunos otros tipos de vehículo no están obligadas a incluir PIP (Código de Utah 31A-22-302(2)). Si usted maneja motocicleta, vea nuestra página sobre accidentes de motocicleta.

Qué paga el PIP

Utah fija los beneficios mínimos del PIP en el Código de Utah 31A-22-307. Su póliza puede tener más, pero no menos. Los mínimos, por persona, son:

• Gastos médicos: por lo menos $3,000 para servicios médicos, quirúrgicos, de rayos X, dentales, de rehabilitación, de ambulancia, de hospital y de enfermería que sean razonables y necesarios.
• Salario perdido: lo que sea menor entre $250 por semana o el 85% del ingreso bruto perdido, hasta por 52 semanas seguidas. Los primeros tres días pueden no pagarse, a menos que la incapacidad dure más de dos semanas seguidas.
• Tareas del hogar: hasta $20 por día, hasta por 365 días, por las tareas que usted habría hecho en su casa, con la misma regla de los tres días.
• Funeral, entierro o cremación: hasta $1,500.
• Beneficio por muerte: $3,000, que se pagan a los herederos de la persona.

El PIP se paga cada mes, conforme llegan los gastos. Un pago está atrasado si la aseguradora no paga dentro de los 30 días después de recibir una prueba razonable del gasto (Código de Utah 31A-22-309(5)).

Lo que hay que decir con franqueza: $3,000 se acaban rápido. Una ambulancia y una visita a la sala de emergencias pueden gastar la mayor parte antes de que empiece cualquier tratamiento de seguimiento.

Cuándo puede salir del sistema sin culpa

A cambio de los beneficios garantizados del PIP, la ley limita las demandas. Una persona que tiene, o debe tener, cobertura PIP no puede demandar por daños generales, es decir, dolor, sufrimiento y pérdida del disfrute de la vida, a menos que la lesión incluya por lo menos una de estas situaciones (Código de Utah 31A-22-309(1)(a)):

• muerte;
• desmembramiento;
• discapacidad o deterioro permanente basado en hallazgos objetivos;
• desfiguración permanente;
• una fractura de hueso; o
• gastos médicos de más de $3,000.

Cuando se cumple alguno de estos requisitos, usted puede reclamarle al conductor culpable el valor completo de sus pérdidas, incluido el dolor, las limitaciones y los gastos futuros que el PIP nunca cubre.

Este requisito no aplica a un reclamo de motorista sin seguro (Código de Utah 31A-22-309(1)(b)). Si el conductor que lo chocó no tenía ningún seguro, usted no necesita cumplirlo antes de reclamar a su propia cobertura de motorista sin seguro.

Cuando el otro conductor tiene poco seguro

Cumplir el requisito solo ayuda si hay dinero que cobrar. La cobertura mínima de responsabilidad civil en Utah es de $30,000 por persona para las pólizas emitidas o renovadas desde el 1 de enero de 2025 (Código de Utah 31A-22-304), y una lesión grave puede pasar esa cantidad muy rápido. Cuando eso pasa, su propia cobertura de motorista con seguro insuficiente se suma encima de la póliza del culpable. Lo explicamos en conductores sin seguro o con seguro insuficiente en Utah.

Qué hacer después de un choque

• Avise pronto a su propia aseguradora y pida los formularios del reclamo de PIP. Revise en su póliza cuáles son los requisitos de aviso.
• Guarde todas las cuentas médicas, recibos y comprobantes de pago. El PIP paga con prueba.
• Lleve la cuenta de sus gastos médicos. Pasar de $3,000 es una de las formas de cumplir el requisito.
• No dé por hecho que el PIP es todo. Está hecho para cubrir las primeras cuentas, no la lesión completa.

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Si sus gastos médicos ya pasaron el mínimo del PIP o su lesión es duradera, nuestros abogados de accidentes de auto pueden revisar cada póliza involucrada y si su reclamo cumple el requisito.

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